금리 오를까? 내릴까? 기준금리와 변동·고정금리 차이, 이 글 하나로 끝!

1. 금리란 무엇인가요?

금리는 돈을 빌리거나 맡길 때 붙는 ‘이자율’입니다.
예를 들어, 은행에서 100만 원을 빌렸는데 연 금리 5% 라면, 1년 뒤에 105만 원을 갚아야 하는 것이죠.
쉽게 말해, 돈을 사용하는 데 드는 비용이 금리입니다.

 

 

2. 기준금리란?

기준금리는 한국은행이 시중 은행에 돈을 빌려줄 때 적용하는 금리입니다.
이 금리가 오르면, 시중은행도 대출 이자를 높이고,
내 통장 이자나 주택담보대출 이자도 따라 오릅니다.

🔍 예시:
2024년 한국은행이 기준금리를 3.5%에서 3.75%로 올리면,
은행도 신규 대출 금리를 0.25% 정도 올릴 수 있습니다.

 

3. 기준금리가 오르면 내 대출금도 오를까?

 

그렇습니다.
특히 변동금리 대출을 받은 분이라면, 기준금리가 오르면 이자도 같이 오릅니다.
고정금리를 선택한 분은 계약 기간 동안은 영향을 받지 않지만,
다시 갱신할 때는 영향을 받을 수 있습니다.

 

4. 변동금리 vs 고정금리: 차이점과 장단점

 

	변동금리	고정금리
금리 구조	기준금리에 따라 변동	일정기간 고정
장점	기준금리 하락 시 이자 절감	예측 가능성, 안정적
단점	기준금리 상승시 이자 증가	초기 금리가 높을 수 있음
추천 대상	금리 하락기, 단기 대출자	금리 인상기, 장기 대출자

                                                     

고정금리? 변동금리?

 

5. 금리 인상기에는 어떤 금리를 선택해야 할까?

2023~2024년처럼 금리가 올라가는 시기에는 고정금리가 안전한 선택이 될 수 있어요.
왜냐하면 앞으로 더 오를 가능성이 있다면, 미리 고정해두는 게 유리하니까요.

하지만 반대로, 금리가 이제 곧 떨어질 것 같다면 변동금리로 이자를 절약할 수도 있습니다.

 

🔍  A: 고정금리 선택

• 3억 대출, 연 4.5% 고정금리 → 월 이자 112만 원 (5년간 동일)

🔍  B: 변동금리 선택

• 3억 대출, 현재 4.0% → 6개월 후 금리 5.0% 상승 시 월 이자 125만 원으로 증가

→ 금리가 오를 경우 변동금리는 위험 부담이 큽니다.

 

6. 금리 선택 시 고려해야 할 3가지 팁

 

금리를 선택할 때는 단순히 “지금 금리가 낮다 or 높다”만 볼 게 아니라, 앞으로의 경제 흐름과 내 상황을 함께 고려해야 해요. 아래 3가지를 꼭 체크하세요.

6-1. 앞으로 금리가 오를지, 내릴지를 예측해보자

• 변동금리는 기준금리 변화에 따라 매년 또는 매 반기마다 이자가 바뀌는 구조입니다.
• 반대로 고정금리는 계약 당시 금리를 그대로 유지하기 때문에 앞으로 금리가 어떻게 될지에 따라 손익이 달라져요.

🔍 예시:
2024년 기준금리가 3.75%인데, 전문가들은 앞으로 1~2년 안에 4%까지 오를 수도 있다고 말한다면?
→ 이럴 땐 고정금리를 선택하는 것이 더 안전할 수 있습니다.

 

금융뉴스, 한국은행 발표, 경제전망 리포트 등을 참고해서 판단하는 것이 좋아요.

 

6-2.  대출 기간이 짧다면 변동금리, 길다면 고정금리도 고려해보자

• 1~2년 안에 갚을 수 있는 단기 대출이라면, 변동금리로 이자 혜택을 볼 수 있어요.
• 하지만 10년 이상 장기 대출이라면, 금리 인상에 대한 위험이 크므로 고정금리가 안전합니다.

🔍 예시:

• 신혼부부가 1억 대출을 2년 안에 상환할 계획이라면, 변동금리로 이자 부담을 줄일 수 있어요.
• 반면, 30년짜리 주택담보대출이라면, 처음에는 고정금리를 선택해서 금리 상승 리스크를 줄이는 게 현명하죠.

 

6-3. 내 소득과 지출 상황도 꼭 고려해야 해요

• 내가 매달 얼마를 벌고, 얼마를 써야 하는지 현실적으로 따져봐야 해요.
• 변동금리는 향후 금리 인상 시 월 상환액이 크게 오를 수 있기 때문에, 소득이 불규칙하거나 여유가 없다면 부담이 커질 수 있습니다.

🔎 예시:
월급이 일정한 공무원, 대기업 직장인 → 변동금리 선택 시에도 리스크 감당 가능
프리랜서, 자영업자처럼 소득이 유동적인 경우 → 갑작스러운 이자 상승에 대비해 고정금리가 더 나을 수 있어요

 

7. 결론: 지금은 변동금리? 고정금리?

 

현재 시점(2025년 초 기준)에서 금리 선택은 여전히 고민이 많은 문제입니다.
2022~2023년 기준금리가 급격히 올랐고, 2024년에는 다소 안정된 상황이지만,앞으로 금리가 더 오를지, 다시 내릴지는 전문가들도 정확히 예측하기 어렵습니다.

7-1. 이런 사람에게는 고정금리가 유리할 수 있어요

• 장기 대출(5년 이상)을 계획하고 있음
• 향후 금리 상승이 두려움
• 안정적인 소득원이 있고 예측 가능한 재무 상태
• 심리적으로 이자 변동이 스트레스가 된다면

“지금 금리는 다소 높지만, 고정시켜 놓고 마음 편하게 가고 싶어요” 라면 고정금리 추천! 

 

7-2. 이런 사람에게는 변동금리가 나을 수도 있어요

• 단기 대출이거나 2~3년 안에 상환할 계획
• 향후 금리 하락을 기대하고 있음
• 월 상환액에 여유가 있고, 금리 변동을 감당할 수 있는 사람
• 초기 이자 부담을 낮추고 싶은 경우

“이자는 낮게 시작하고, 금리가 내리면 더 좋고~ 오르면 바꿀게요!” 같은 전략이면 변동금리도 OK

 

7-3. 실전 팁: 혼합형 금리도 고려해보세요!

 

요즘은 처음 3~5년은 고정금리, 이후는 변동금리로 전환되는 혼합형 상품도 많습니다.

• 금리 인상기 초반에는 고정금리로 안정성을 확보
• 이후 금리 하락기에 변동금리로 전환되면 유리

예: 혼합형 대출
“3년 고정 + 이후 변동” → 초반 금리 인상 리스크 차단, 후반 이자 절약 가능

 

 

 

“지금의 금리 흐름, 내 대출 기간, 소득 상황”을 종합적으로 보고 고정 vs 변동을 판단하세요!